Et si on pouvait emprunter sans intérêts ?

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Ce post reprend de larges extraits d’un article intitulé ” Et si ma banque ne demandait pas d’intérêts pour mon emprunt ?”, publié par Andrea Paracchini, Reporters d’espoirs, sur le site de Rue 89  (lire l’article intégral ici ). Créée, en 2003, Reporters d’Espoirs est une association qui a pour objectif de développer le concept d’information “porteuse de solutions” en mettant en avant des initiatives utiles et reproductibles. Vous connaissiez le “Social Business” qui a valu à Mohamed Yunus son prix Nobel, voici venir la “social banque”…

” Une banque coopérative suédoise propose des crédits sans intérêts grâce à un système astucieux. L’initiative commence à essaimer. Même dans un secteur à la réputation sulfureuse comme la banque, des exceptions existent. Pour en découvrir une, un petit détour au royaumede Suède s’impose. Une banque coopérative y collecte l’épargne des membres afin de proposer des prêts à d’autres membres. Sans demanderd’intérêt. Dans la petite ville de Skövde, pas très loin de Göteborg, siège la banque coopérative Jak, pour Jord-Arbete-Kapital, soit « terre-travail-capital ». Reconnue par les autorités bancaires en 1997, elle collecte l’épargne de ses membres et l’utilise pour octroyer des crédits. Comme toute autre banque coopérative. Sauf qu’elle déclare « ne pas demander d’intérêt sur ses prêts ». Certes, il y a des frais à payer, mais ils sont fixés à l’avance et ne dépendent pas de la solvabilité du client. De plus, la banque a mis au point un système de gestion de l’épargne et des crédits qui lui permet d’avoir toujours assez de dépôts, sans être obligée de chercher de l’argent sur le marché interbancaire -pratique poussée jusqu’à l’extrême par certains établissements…/… Comme l’explique Ludwig Schuster, expert allemand des systèmes d’échange locaux et de finance alternative pour l’agence RegioProject et le think-tank MonNetA : « Une banque de ce type veut être toujours solvable, et se limite à faire circuler l’argent entre épargnants et demandeurs de crédits. »

Pour garantir ces conditions, Jak a repris un système d’attribution de points-épargne testé pour la première fois par une petite coopérative danoise. L’objectif : maintenir un équilibre entre l’argent qui rentre dans les caisses de la banque sous forme d’épargne et celui qui sorte sous forme de crédits. Miguel Ganzo, chargé des relations internationales de la banque, explique le fonctionnement : « Chaque mois, toute couronne déposée génère un point-épargne qui s’accumule sur le compte du membre. A l’inverse, une couronne prêtée soustrait des points du compte tant qu’elle n’a pas été remboursée. » Par conséquent, si un membre souhaite emprunter de l’argent sans avoir cumulé assez de points-épargne, chaque mois il sera non seulement tenu de rembourser son crédit, mais aussi de verser sur son compte une épargne compensatoire du même montant. Cela garantit à l’établissement de disposer toujours d’une certaine liquidité. Pour la même raison, l’emprunteur doit également acheter l’équivalent de 6% de son prêt en participations à la banque (« dépôt d’équité »). Un dépôt censé lui être reversé à la fin du remboursement…/…Un fonctionnement inspiré de celui des « tontines » africaines …/… Malgré sa petite taille, la banque Jak gère l’argent de quelque 35 000 épargnants suédois. « Avec, en plus, l’engagement d’être toujours solvables », précise Ludwig Schuster, alors que dans une tontine on ne peut pas récupérer son argent tant que le bénéficiaire du prêt n’a pas tout remboursé…/…

Difficile pour autant d’imaginer que des géants comme la Société Générale ou le Crédit coopératif puissent devenir adeptes de ce modèle. Georges Pujals, chercheur associé à l’Observatoire français des conjonctures économiques (OFCE), ne se fait pas d’illusions: « Dans une banque qui gère quatre ou cinq millions de clients, c’est impossible. Ce type de banque peut marcher uniquement en s’adressant à une clientèle restreinte, militante, solvable et surtout très fidèle. » Pour garder cette clientèle, qui pourrait être tentée d’aller voir la concurrence pouvant proposer des conditions plus alléchantes, la banque Jak joue la proximité et la participation. A la place des agences (remplacées par un portail Internet), elle a créé 27 groupes locaux animés par quelques 700 bénévoles. Ils font la promotion de la banque tout en remotivant les anciens membres, décrit Miguel Ganzo …/…Inutile de se faire des illusions, la banque Jak n’a pas pour objectif d’ouvrir des filiales à l’étranger. Mais le virus suédois se répand. En Italie, une association culturelle inspirée de Jak est née et travaille à la mise en place d’une coopérative. Les Allemands sont allés un peu plus loin. Début 2005, la o/ZB (pour ohne Zins Bank, la « banque sans intérêts ») a ouvert à Stuttgart. Pas vraiment une banque, elle est plutôt un réseau de petites communautés d’épargne et de crédit…”

En attendant, en France, je vous recommande d’éviter Bingo Credit (dont vous trouverez la dernière pub signée TBWA\Paris ci-dessous)